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– si le PEL est clôturé avant deux ans, le taux d’intérêt est celui du CEL (c’est-à-dire 2/3 du taux du livret A) ; – une clôture entre deux et trois ans occasionne la perte des droits à prêt épargne logement, mais le taux d’intérêt normal du PEL est acquis ; – entre trois et quatre ans, la prime de l’état (voir Chapitre 8, p . 159) est divisée par deux . La clôture entre deux et quatre ans occasionne donc des pertes de droits à prêt épargne logement mais pas d’intérêts . Les épargnants intéressés seulement par les intérêts laisseront donc leur argent pendant au moins deux ans, alors que ceux qui veulent emprunter tâcheront d’attendre le quatrième anniversaire du PEL .
Le piège : avec le PEL, ne soyez pas trop prévoyant
Les dépôts sont interdits après dix ans et après douze ans les intérêts sont imposables sur le revenu. Il n’est donc pas recommandé d’ouvrir un PEL pour un projet immobilier aussi distant que flou - le PEL est un des seuls cas où il peut être mauvais de commencer à épargner trop tôt.
Faisons le point
• Quels sont les avantages du PEL ? Il y a surtout la possibilité d’obtenir un prêt épargne logement, comme expliqué au Chapitre 8, p. 159. • Quels sont les principaux points faibles du PEL par rapport au livret A ? L’argent n’est pas disponible à volonté ; en particulier, il est impossible de ne récupérer qu’une partie de son argent : comme avec une tirelire, pour récupérer ne serait-ce qu’un euro il faut casser le PEL. D’autre part, on doit effectuer un versement minimum tous les ans. Et si le PEL est clôturé avant deux ans le taux d’intérêt est très faible. • Quels sont les épargnants qui pourront être intéressés par le PEL ? Les principaux intéressés sont ceux qui comptent acheter ou faire construire un logement (les épargnants qui peuvent immobiliser une partie de leur argent pendant plus de deux ans peuvent aussi utiliser le PEL, mais seulement si le taux est attrayant).
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