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3. L’assurance-vie en euros peut être intéressante au bout de quatre ans
Ceci n’est pas une pipe (René Magritte) L’assurance-vie n’est pas une assurance . Avec une assurance auto, si vous avez un accident l’assurance peut vous rembourser bien plus que vos contributions ; et si vous n’avez pas d’accident les cotisations sont perdues . Avec une assurance-vie vous récupérez l’argent que vous avez versé (si vous mourez, c’est la personne que vous avez désignée, le bénéficiaire, qui récupère le capital)1 : il ne s’agit donc pas de versements à fonds perdus . C’est le « placement préféré » des Français, avec 1 300 milliards d’euros investis .
L’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité favorable
Avec un contrat d’assurance-vie, on ne parle pas de retrait mais de rachat : un rachat partiel signifie donc simplement le retrait d’une partie de l’argent . Les prélèvements sociaux (13,5 %) sont payables sur tous les gains . Pour les contrats en euros, ils sont payés tous les ans sur les intérêts de l’année . Le prélèvement forfaitaire libératoire dépend de l’âge du contrat . Pour les contrats rachetés avant quatre ans il est de 35 %, ce qui donne donc un taux d’imposition de 48,5 % - le pire taux qui existe, comme le montrait le tableau 2 (p . 31) . Entre quatre et huit ans, le taux du prélèvement libératoire est de 15 % . Ce n’est qu’au-delà de huit ans que le prélèvement libératoire chute vraiment, pour tomber à zéro (jusqu’à 4 600 € de gains par an) . Un rendement brut de 3,5 % donne donc un rendement net de 1,8 % pour un contrat racheté avant quatre ans, 2,5 % entre quatre et huit ans et 3 % après huit ans .
1 . Voir http://vosdroits.service-public.fr/N89.xhtml pour plus de détails, notamment légaux .
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