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4. Trois conseils stratégiques
Vous avez intérêt à agir dès maintenant
L’assurance-vie en euros n’est attrayante qu’après quatre ans et le PEA (voir Chapitre 7, p . 128) après cinq ans . Et pourtant je conseille d’en ouvrir même si on n’a que deux ans devant soi (à condition cependant que la somme ainsi immobilisée ne soit pas disproportionnée par rapport à vos moyens) . Le but est stratégique et non de générer un revenu : démarrer la pendule et n’y repenser que plus tard . Si dans quelques années votre situation a changé, vous serez peut-être bien content d’avoir une assurance-vie sans frais sur cotisations et un PEA (et un PEL si vous avez des projets immobiliers) qui ont déjà atteint leur seuil de défiscalisation . Vu que la fiscalité de l’assurance-vie dépend de l’ancienneté du contrat, pas de celle des fonds, vous pouvez utiliser une stratégie de ce genre : – ouvrez une assurance-vie en euros sans frais d’entrée, même avec le minimum autorisé par le vendeur (généralement 1 000 €) ; – ajoutez 10 000 € six ans plus tard ; – et retirez ces 10 000 € deux ans après . Avec cette façon de procéder, vous ne paierez que les prélèvements sociaux sur les intérêts car le contrat d’assurance-vie aura alors huit ans (même si les 10 000 € n’y auront pas été depuis aussi longtemps)2 . Vous pouvez ainsi utiliser votre contrat en euros de plus de huit ans pour placer de l’argent dont vous n’avez pas besoin pendant six mois ou un an (en évitant cependant les retraits en fin d’année), et bénéficier de taux élevés sans avoir à immobiliser votre argent pendant près d’une décennie .
2 . Avec des frais d’entrée, vous paieriez 500 € sur 10 000 €, et ces 9 500 € rapporteraient (disons) 4 % pendant deux ans, soit 750 € . Vous aurez donc 10 250 € après deux ans, soit à peine 1,25 % par an - et après six ans d’attente !
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